Lai galvojuma saistību uzņemšanās nekļūtu par svešu parādu cilpu

Ilustratīvs attēls no pixabay.com
Evija Kropa, Reinis Jansons
Print Friendly, PDF & Email

Vairums (65%) Latvijas iedzīvotāju pauž gatavību kļūt par galvotāju citas personas kredītam, ja saņemtu šādu lūgumu, – liecina Swedbank Finanšu institūta veiktā aptauja[1]. Lai gan šāda rīcība ir apsveicama dažādās krīzes situācijās vai gadījumos, kad tas skar pašus tuvākos līdzcilvēkus, liela daļa iedzīvotāju līdz galam neizprot galvotāja atbildības līmeni saistību uzņemšanās brīdī un tādējādi pakļauj sevi finansiālu problēmu riskam.

Pēdējā laikā, izsniedzot prāvāku aizdevumu, aizdevēji arvien biežāk piesaista nevis galvotāju, bet līdzaizņēmēju, kas vēl vairāk uzsver kopējās saistību uzņemšanās būtību. Proti, gan galvenajam aizņēmējam, gan līdzaizņēmējam noslēgtā līguma ietvaros ir vienādas tiesības un pienākumi – tātad galvotājs vai līdzaizņēmējs ir vienlīdz atbildīgs par līgumā minēto saistību izpildi.

Diemžēl daļa Latvijas iedzīvotāju galvotāja un līdzaizņēmēja saistības izprot tikai daļēji vai tās neizprot vispār, riskējot uzņemties pilnu finansiālu atbildību par aizdevuma atmaksu gadījumos, kad galvenais aizņēmējs to nevar apmaksāt.

Zīmīgi, ka saskaņā ar aptaujas rezultātiem, pastāv cieša saistība starp iespējamā galvotāja maksājumu disciplīnu un gatavību kļūt par galvotāju citiem bez iepriekšējas situācijas analīzes. Iedzīvotāji, kuriem pašiem ir maksājumu kavējumi (15%), izceļas ar augstāku gatavību kļūt par galvotāju arī attālākiem radiem, draugiem, kolēģiem un paziņām, turklāt reizēm pat bez īpašām pārdomām ar atrunu, ka līdzcilvēkiem jāpalīdz. Līdzīgi rīkotos arī tie, kuri savulaik nenokārtotu maksājumu dēļ paši saskārušies ar grūtībām saņemt aizņēmumu (18%).

Galvojuma saistību uzņemšanās ir nopietns lēmums, kas prasa rūpīgu apstākļu izpēti un arī iespējamo seku apzināšanos. Kļūt par kādas citas personas kredīta galvotāju nozīmē uzņemties pilnas līgumsaistības, kas iekļauj maksājumu veikšanu gadījumos, kad aizņēmējs pats tos neveic. Tādējādi ikviens galvotājs ir potenciāli atbildīgs par citas personas aizņēmumu. Redzams, ka tieši tai daļai sabiedrības, kuru maksājumu disciplīna un finanšu pratība nav spīdoša, visvairāk trūkst izpratnes arī situācijās par galvojuma atbildības līmeni. Turklāt, ja paša maksāšanas disciplīna pieklibo, pastāv liels risks saņemt atteikumu kļūt par galvotāju, tādējādi liedzot iespēju palīdzēt situācijās, kad tas patiesi būtu nepieciešams.

Lai palīdzīgas rokas sniegšana, piekrītot kļūt par galvotāju līdzcilvēkiem, nekļūtu par svešu parādu cilpu pašam, pirms lēmuma pieņemšanas rūpīgi jāizsver sekojoši jautājumi:

  1. Kāda iemesla dēļ aizdevējs lūdz galvotāju? Ja tas ir paša aizņēmēja esošās/iepriekšējās maksājumu disciplīnas dēļ, kļūt par galvotāju ir riskanti un nepieciešama rūpīga apstākļu izvērtēšana. Varbūtība, ka arī jaunuzņemtās saistības aizņēmējs neveiks laicīgi un ka ar saviem līdzekļiem nāksies pieslēgties arī galvotājam, ir krietni lielāka. Līdzīgi ir gadījumos, ja aizņēmēja ienākumi ir nepietiekami, lai tas vienpersoniski aizņemtos prasīto lielo naudas summu. Ja vien tas neattiecas uz vienu un to pašu mājsaimniecību, kad kredīts tiek ņemts kopēju mērķu sasniegšanai. Savukārt, ja, piemēram, kāds no vecākiem tiek piesaistīts kā galvotājs bērna Studiju kredīta noformēšanai, šāds solis vērtējams kā pamatots;
  2. Kādi ir līguma nosacījumi? Arī galvotājam, tāpat kā aizņēmējam, ir rūpīgi jāiepazīstas ar visiem līguma nosacījumiem, lai iesaistīšanās brīdī būtu skaidras visas iespējamās sekas un potenciālā atbildība, kas pilnībā vai daļēji jāuzņemas galvotājam;
  3. Cik lielas kopējās saistības attiecībā pret saviem ienākumiem vari uzņemties? Ja kļūsti par galvotāju citas personas kredītam, tam var būt būtiska ietekme situācijās, kad pats vēlēsies saņemt aizņēmumu. Galvoto saistību apmērs ietekmē tavu kredītspēju, tādēļ svarīgi saprast, cik lielas kopējās saistības attiecībā pret saviem ienākumiem vari uzņemties, lai aizņēmumi neradītu slogu tavai finanšu situācijai;
  4. Vai varēsi galvoto aizņēmumu atmaksāt? Dzīvē gadās absolūti neparedzēti notikumi, tāpēc galvojuma saistību uzņemšanās brīdī jābūt gatavam arī situācijai, kad tev būs jāpārņem daļēja vai pilna maksājumu veikšana pat, ja sākotnēji šķiet, ka varbūtība ir niecīga. Pirms uzņemties galvotās saistības, tikpat nopietni ir jāizvērtē arī savas iespējas nākotnē šos kredītus atmaksāt;
  5. Vai esi gatavs saistībām ilgtermiņā? Parakstot līgumu par galvojumu, tā atsaukšana nav iespējama. Līdz ar to pārdomāšanas iespēja netiek dota, ja vien tavā vietā netiek piesaistīts cits galvotājs un/vai izmaiņas apstiprina arī naudas aizdevējs, kā arī šīm izmaiņām piekrīt pats aizņēmuma ņēmējs.

 

Autori ir Evija Kropa, Swedbank Finanšu institūta eksperte, Reinis Jansons, Swedbank Finanšu institūta vadītājs

[1] Swedbank Finanšu institūta aptauja par Latvijas iedzīvotāju attieksmi pret galvojuma saistībām veikta sadarbībā ar Snapshots 2018. gada maijā. Tajā ar interneta aptaujas palīdzību aptaujāti 700 Latvijas iedzīvotāji vecumā no 18 līdz 74 gadiem

Pagaidām nav neviena komentāra

Lai pievienotu komentāru, vai ienāc ar:

Saņem svarīgākās ziņas katru darba dienas rītu